특례보금자리론, 디딤돌 대출 ,내 집 마련시 유리
특례보금자리론의 연간 공급 규모는 39조 6000억 원이다. 주택금융공사는 특례보금자리론에 디딤돌대출(4조 4000억 원)을 더해 총 44조원 규모를 공급할 예정이다. 신청은 기존 보금자리론과 동일하게 한국주택금융공사 홈페이지 및 스마트주택금융앱을 통해 할 수 있다.
1월 30일부터 특례보금자리론 신청이 시작(관심 폭증)
오는 30일부터 특례보금자리론 신청이 시작된다. 기존의 보금자리론에 일반형 안심전환대출, 적격 대출을 통합한 상품이다. 대상 주택 가격이 9억원 이하인 차주는 소득 제한 없이 최대 5억원까지 주택담보대출비율(LTV)·총부채상환비율(DTI) 한도 안에서 4%대 고정금리 모기지론을 이용할 수 있다.
금융위원회는 이 같은 내용의 특례보금자리론을 오는 1월 말부터 1년 동안 운영한다고 11일 밝혔다. 금리 상승기 서민·실수요자의 '내집마련'을 돕고 이자부담을 낮추기 위해서다. 9억원 이하 주택을 보유한 무주택자 및 1주택자는 구입용도, 상환용도, 보전용도 등 3가지 용도로 신청할 수 있다.
금리는
△주택 가격이 6억원 이하이고 부부 합산 소득이 1억원 이하인 차주는 4.65~4.95%
△주택 가격이 6억원을 초과하거나 소득이 1억원을 초과하는 차주는 4.75~5.05%이다. 차주 특성별로 우대금리를 최대 0.9%포인트(p) 부여한다. 다만 시장금리 상황, 주금공 가용재원 등을 감안해 필요시 금리가 조정될 수 있다.
만기는 10·15·20·30·40·50년 6가지 중 선택할 수 있다.
특히 이 상품은 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 받지 않는 점이 특징이다. 현재 1억원 초과 대출자는 DSR 40% 규제를 적용받는데 특례보금자리론은 이 제한을 피해 갈 수 있다. LTV 최대 70% 규제나 DTI 최대 60% 규제는 적용된다.
또 다른 관심사였던 중도상환 수수료도 면제된다. 기존 주택담보대출을 특례보금자리론으로 갈아타는 경우뿐 아니라 추후 특례보금자리론을 중도상환하는 경우에도 이를 면제한다.
내 집 마련 디딤돌 대출
한국주택금융공사가 제공하는 내 집 마련 디딤돌대출은 시중 은행에 비해 저렴한 금리와 추가 우대금리 적용이 가능하다. 하지만 '주택 가격 5억 원 이하'의 조건이 붙어 집값이 너무 오른 수도권에서는 오히려 신청이 어렵기도 하다.
신청대상은
무주택자로서 전에 디딤돌 대출을 사용하지 않았던 개인이나 부부를 대상으로 한다.
만 30세 전후 미혼자도 일정 조건만 맞추면 신청할 수 있다.
부부합산 연 소득이 6천만 원 이하, 단 생애최초로 주택을 구입하거나,
신혼부부 혹은 2자녀 이상일 경우 연소득이 7천만 이하 까지 대출 신청이 가능하다.
특히 만 30세 미만 미혼 세대주도 대출 신청이 가능한데 미성년인 형제·자매 중 1인 혹은 부모, 조부모 등 직계존속 중 1인과 동일 세대를 구성하고 대출 접수일 기준 주민등록표상 부양기간(합가일 기준)이 계속해서 6개월 이상이어야 한다.
만 30세 미만 미혼자임에도 디딤돌 대출을 받을 수 있는데 무주택자인 외할머니와 2년 가까이 함께 살면서 직계존속 부양 조건을 채울 수 있었기 때문이다. 디딤돌 대출은 무주택 세대주 조건을 충족해야 하기에 가족과 함께 살면서도 세대 분리를 해 조건을 충족시키는 신청자들도 많다.
디딤돌 대출의 대상 주택은 5억 원 이하, 주거전용 면적은 85㎡ 이하 (도시지역 외 읍·면 지역은 100㎡)여야 한다. 만약 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우라면 주택가격이 3억 원 이하, 주거전용은 면적은 60㎡ 이하여야 가능하다. 같은 미혼일지라도 부양 조건을 채운 신청자라면 해당하지 않는다.
대출 금리는 대출 신청자의 소득에 따라 연 1.95~2.70% 수준이다. 하지만 디딤돌 대출 신청 시 받을 수 있는 다양한 추가 금리우대 혜택이 많아 시중 은행보다 상대적으로 더 좋은 조건의 금리를 받을 수 있다.
▷연소득 6천만원 이하나 한부모 가구 연 0.5%
▷장애인가구·다문화가구·신혼가구·생애최초 주택 구매자 0.2%
▷자녀 숫자에 따라 0.3%(1자녀)~0.7%(3자녀 이상)
▷주택청약 가입기간 1년 이상, 12회 차 이상 납입 0.1%, 가입기간 3년 이상, 36회 차 납입 0.2% 등 다양한 추가 할인을 받을 수 있다.
아울러 디딤돌 대출 이용 시 주택 매매 지역이 부동산 규제 지역에 속하더라도 DTI 60%, LTV 70% 까지 적용받을 수 있다. 현재 대구에서 유일하게 투기과열지구에 지정된 수성구는 DTI 40%, 9억 이하의 집에는 LTV 40%, 9억 초과 집에 대해서는 LTV 20%를 적용받고 있다. DTI는 부채 상환 능력을 소득으로 따져서 대출한도를 정하는 비율이다. LTV는 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산 가치의 비율을 뜻한다.
예를 들어 대구 수성구에 3억원짜리 집을 산다고 할 때 LTV는 40%가 최대기 때문에 빌릴 수 있는 최대 금액은 3억의 40%에 해당하는 1억 2천만원이다. 적어도 1억 8천만원을 보유하고 있어야 매수가 가능한 셈이다. 하지만 디딤돌 대출을 신청하면 수성구 내에서도 최대 70%까지 더 받을 수 있으니 당장 자금이 부족한데 내 집 마련이 필요한 매수자에게는 요긴하게 쓰일 수 있는 것.